CPP 幾多歲攞最抵？完整解析與退休規劃建議

加拿大退休金計劃（Canada Pension Plan，CPP）是大部分加拿大家庭退休後最重要的收入來源之一。無論你在職場工作了多少年，只要有合法收入並繳納保險費，都會在退休時獲得 CPP 支付。然而，CPP 最大的特點是「可靈活選擇領取年齡」，這同時帶來了困惑：應該在 60 歲提早領取、65 歲標準領取，還是等到 70 歲再領取以獲取最高金額？不同的選擇會直接影響每月領取數字及一生總額，亦關係到整體退休規劃。

CPP 基本概念

CPP 屬於「供款型退休金」。僱員與僱主會根據薪金比例供款，自僱人士則需繳交雙倍。退休後實際領取金額取決於終生平均收入、供款年期及開始領取年齡。根據 2025 年數據，平均退休人士每月可領取約 760 加元，最高可超過 1,300 加元。CPP 容許 60 至 70 歲之間啟動，正因如此，領取時機成為退休人士的關鍵決定。

60 歲領取：提早享受，但金額折減

不少人會考慮在 60 歲時提前領取 CPP。其最大好處是即時獲得現金流，對於計劃提早退休或需要額外收入的人特別有幫助。若健康情況不理想，提前領取也能確保享有這份退休保障。但制度設計上，提前一年領取金額會減少 7.2%，因此 60 歲開始的金額比 65 歲少了 36%。長壽人士最終總額可能因而減少。

65 歲領取：標準與穩妥

65 歲是 CPP 的標準年齡，大部分人選擇在此時啟動，因為金額不會有調整，屬於制度的「平衡點」。這一選擇能夠與 OAS（老人保障金）同步領取，形成穩定的退休收入來源。然而，若退休人士壽命短於平均，則可能未能充分享用這份福利。

70 歲領取：延遲換取高額

將 CPP 延至 70 歲啟動，月領金額會比 65 歲多出 42%。這對於健康良好、家族有長壽基因、並能依靠其他儲蓄或收入維持生活的人士尤其有利。延遲意味著 65–70 歲期間沒有 CPP 收入，需靠其他資產支撐，因此此選擇較適合財務穩定人士。

夫妻協調策略

夫妻雙方不必在同一時間啟動 CPP。有些家庭會採取「一早一遲」策略：一方在 60 歲開始領取以維持現金流，另一方延遲至 70 歲以鎖定較高長期收入。這種方式能平衡短期需要與長期保障，是值得考慮的選項。

常見疑問

• 如果過身，CPP 會怎樣？：CPP 設有遺屬福利，配偶或子女可獲發部分金額，但數字有限。

• CPP 與 OAS 有何不同？：CPP 屬供款型退休金，與收入掛鉤；OAS 屬全民福利，只要在加拿大居住滿足年期便可領取。

• 如何與 RRSP 配合？：不少顧問建議在退休早期先動用 RRSP 或 RRIF，再延遲 CPP，以降低稅務負擔。

  
  

專業建議與結論

CPP 領取年齡沒有統一的正確答案。若健康情況良好並能支撐生活開支，延遲至 70 歲通常能帶來更高的總額；若需要即時現金流，則 60 歲開始也無不可。建議在作決定前，應全面檢視個人健康、家庭責任及其他收入來源，並與理財顧問或會計師合作，進行退休收入模擬。

退休規劃不是單純的數字遊戲，而是與生活品質密切相關的重要抉擇。透過提早規劃與正確選擇，才能真正實現「智慧理財，安享未來」。