你需要長期照護保險嗎？
- Kent
- 9月5日
- 讀畢需時 3 分鐘
加拿大正在快速邁向高齡化社會，醫療與生活照護成本不斷攀升。長期照護保險（Long-Term Care Insurance, 簡稱 LTC）是否值得？讓我們一起深入探討。
高齡化社會的挑戰
根據加拿大統計局的數據，2024 年加拿大人的平均年齡已達 41.6 歲。到了 2030 年，每四位成年人中，就會有一位超過 65 歲。
人口老化意味著更多人將需要不同程度的長期照護──從居家護理到安置於長照機構。問題是：這些服務價格不斐，如果沒有事先規劃，往往會成為家庭財務的沉重負擔。
長期照護有多貴？
長照費用依照地點與需求差異極大。
安置機構：
基本護理床位，每月約 2,000 加元。
若選擇單人房，費用可能高達 每月 15,000 加元。
居家照護：
個人支援工作者（PSW）：每小時 28–35 加元。
註冊護士（RN）：每小時 45–80 加元。
物理治療師：每小時 90–150 加元。
換句話說，如果需要長期協助，一年的開銷隨時可能超過 數萬甚至十萬加元。
什麼是長期照護保險？
長期照護保險（LTC）是一種專門應付「失能風險」的保單。投保人通常在 身體健康、還能正常生活時 購買並繳納保費。
一旦將來因年齡、疾病或意外導致無法獨立處理日常生活，例如：
洗澡
穿衣
如廁
進食
行動
控制大小便
保險公司就會按照合約，支付固定金額，幫助應付照護費用。
加拿大的 LTC 保單現況
在加拿大，LTC 保單供應商並不多。市面上較知名的選擇包括：
Sun Life – Retirement Health Assist
MyDignity – Home Care Assistance Plan
不同產品的特色
傳統型保單：
等待期短（30–90 天）。
保費高昂。
新型保單：
等待期較長（1–2 年）。
保費相對低廉（每年約 1,000–2,000 加元）。
若被保人於等待期內去世，保費可退回給受益人。
長期照護保險的利與弊
優點
提供額外財務保障，避免拖累家人。
部分保單提供 終身給付保障。
保險金可靈活用於居家照護或安置機構。
缺點
保費不便宜，長期負擔沉重。
等待期設計可能導致「需要時卻領不到錢」。
有些保單對支付金額與範圍有限制。
其他替代方案
除了購買 LTC 保單，加拿大人還可以考慮：
倒按揭（Reverse Mortgage）
適合 55 歲以上、擁有自住房的人士。
可抵押房屋換取現金，不影響 OAS（老人金）與 GIS（保障收入補助）。
需注意：最終仍需償還本息，會影響遺產分配。
自我儲蓄
善用 RRSP、TFSA 等投資工具，提前準備長照基金。
儲蓄靈活，可依實際需求自由調度。
如何決定是否需要 LTC 保險？
這並沒有標準答案，而是取決於：
你對「老年生活」的期待（居家照護還是機構安置）。
家庭是否能提供實際照護。
你的財務狀況是否足以支撐高昂費用。
是否願意將部分風險轉嫁給保險公司。
建議： 與財務規劃師深入討論，評估最適合你的組合方案。
結語
隨著平均壽命延長，長期照護已經不是「少數人才會遇到的問題」，而是多數人終將面對的現實。
長期照護保險不是人人必買，但若你擔心未來可能拖累家人，或希望提早鎖定財務安全，LTC 保險確實值得考慮。
未來的安心，其實就是現在的規劃。
留言