長壽社會下的投資新常態：健康資產與財富規劃

隨着醫療科技進步與生活質素提升，加拿大已逐步邁入「長壽社會」。根據統計，加拿大人的平均壽命已超過 82 歲，女性更接近 85 歲。對於許多華人家庭而言，「活得更久」既是福氣，也是一種財務挑戰。因為長壽意味著：需要更多退休收入、承擔更高醫療開支，以及更長的資產規劃週期。

在這個背景下，傳統的投資策略——單純依靠房產或退休金——可能不足以應付未來的長壽挑戰。相反，投資者需要將「健康」與「財富」結合，視作同一份資產規劃的一部分。這就是所謂的「健康資產與財富規劃」新常態。

長壽帶來的財務挑戰

1. 醫療與護理成本上升雖然加拿大有公共醫療制度，但許多藥物、牙科、長期護理並不全數涵蓋。長者進入安老院、聘請護理員，或需要康復治療時，每月開支可能數千加元。

2. 退休金壽命不足以往認為 65 歲退休後活到 80 歲已屬常態，但如今 90 歲甚至 100 歲不再罕見。意味著退休金需要支撐 25–30 年或以上。

3. 投資週期延長長壽令退休投資不單止要「保本」，還要考慮「增值」，以應付長期通脹。

健康即資產：不可忽視的「隱形投資」

在長壽社會中，健康不單是生活質素，更是影響財務的核心資產。

• 良好健康可延遲醫療開支：定期運動、均衡飲食與心理健康管理，可減低慢性疾病風險，間接減少長期護理成本。

• 健康影響工作與投資能力：對於仍在職的中年人士，健康意味著可延長工作年限，保持收入來源與投資能力。

• 健康等於減少財務不確定性：疾病往往是最難預測的風險，保持健康即是減少「未知開支」。

因此，將健康管理與投資規劃結合，已經是不可或缺的「雙重保險」。

財富規劃新思維：結合健康與投資

1. 投資組合需涵蓋「長壽風險」傳統 60/40 股票與債券分配模式，未必足夠應付長壽帶來的醫療開支與通脹壓力。投資者可考慮：

• 醫療及生物科技產業：這些行業與長壽社會息息相關，既可捕捉成長機會，也與個人需求一致。

• 年金產品（Annuities）：透過固定年金，確保退休後有穩定現金流，減少資金耗盡風險。

• 房產與生活資產：保留自住房，或考慮反按揭（Reverse Mortgage）作為備選方案，提升流動資金。

2. 保險與健康保障要並行醫療保險、長期護理保險與重大疾病保險，在長壽社會中愈加重要。它們是對沖「突發健康事件」的財務工具，能保障家庭資產不會因疾病而迅速流失。

3. 規劃「健康支出專戶」除了日常退休收入與投資組合外，家庭應預留一個「健康支出專戶」，專門應對醫療、藥物或護理開支。這部分資金既可以來自保險理賠，也可以透過低風險投資工具（如 GIC 或短期債券）儲備。

華人家庭的特殊考量

對許多華人家庭而言，傳統上強調「留產給下一代」。但在長壽社會下，過度執著於資產傳承，可能令長者忽略自身生活質素。

事實上，子女多數希望父母能有尊嚴、安心地生活，而非承受財務壓力。這意味著，「先照顧好自己，再考慮傳承」 應成為新一代家庭財務觀念。

結語

長壽社會既是祝福，也是挑戰。對加拿大家庭，尤其是華人社群而言，傳統的「有樓有退休金」已不足以應付未來 20–30 年的退休生活。唯有將 健康視為資產，與 財富管理 並行規劃，才能真正確保生活質素與財務穩定。

「健康 + 投資」，是長壽社會下的新常態。當你為投資組合分散風險時，也別忘了為自己的健康「投資」，因為這是最有價值的資產。