失業期間如何管理債務：加拿大華人必讀理財策略

失業期間如何管理債務

在加拿大，失業、合約結束或季節性工作停止都很常見。當薪水中斷，還有帳單與債務不斷來襲，生活壓力會急速升高。這篇文章告訴你，在「無收入或收入減少」的情況下，如何把握幾項策略，維持財務穩定，避免債務越滾越大。

一、前 48 小時：掌握財務全貌

失去工作的前幾天，心情會很慌亂，但這段時間是你重建控制感的關鍵。首先要做的是訂一個「基本支出預算」，只列出最必要的開支：

• 房租或房貸、公共電費、水電瓦斯

• 食物、交通、電話與網路這類日常需求

• 最低限度的債務還款──至少先付最重要的，例如與資產掛鉤的債務（車貸、房貸等）

同時盤點你可能還有的收入來源，例如遣散費、緊急儲備金或失業保險（EI），這樣才能知道自己有多少可用現金。

接著，依優先順序處理支出：住房與公共事業費用排第一；其次是基本食品與健康醫療。暫時把非必要支出先砍掉，例如娛樂、訂閱服務或外食等。

二、與債權人溝通：別等到帳戶被寄給追債公司

如果你已經發現難以按時還款，不要躲避債權人。提早開口往往有助於獲得寬限方案。許多貸方在得知你失業或收入減少時，會願意討論以下選項：

• 減少利息或只收最低還款額

• 延期還款或調整還款計畫

• 某些貸方會允許緩繳或暫時停止還款

  
  

與債權人聯絡時，直接說明你的財務狀況，例如「我目前沒有穩定收入，希望能暫時減少還款或申請「困難申請計畫」。」同時要清楚問清楚：

• 利息是否繼續計算？

• 何時恢復原來的還款額？

• 寬限期內是否會有罰款或違約費？

所有同意的修正方案都要有書面文件為證。

三、申請政府與非營利組織的支援

加拿大各省與聯邦政府提供多種失業期間可申請的援助，包括：

• 就業保險（EI）：停止工作後儘早申請，即使還沒拿到正式的就業記錄（Record of Employment）也可以先開始申請。

• 緊急或收入援助：各省有針對無收入或低收入家庭的基礎補助，可用於支付房租、水電、食物等日常需要。

• 公用事業的救助方案：許多電力或燃氣公司有付款延期、分期付款或季節性優惠。

• 非營利信貸輔導機構：如 Credit Canada 提供免費的債務諮詢、財務檢視與預算重整服務。

善用這些資源能幫你拖住壓力階段，避免被迫做出不理想的債務處理選擇。

四、債務優先順序與還款策略

當錢很緊時，哪些債務要先處理，哪些可以暫緩非常關鍵：

• 優先處理有抵押債務：與資產掛鉤的債務，如房貸、車貸等，如果拖欠會導致失去房子或車子，風險最大。

• 其次處理高利率無抵押債務：像信用卡債、信用線（line of credit）等，利率高、罰息重。即使無法全額還款，也盡量付最低額。

• 如果必要，也可以考慮整合債務（debt consolidation），把多筆高利貸款合併成一筆較低利率或較長期償還的貸款。但整合前要確定你能管理好新的還款計畫。

  
  

五、重建與復原：渡過低潮，往前看

當你找到新的工作或收入來源後，務必要有下一步計畫來重建財務穩定性：

• 重新建立或補足你的緊急基金，即使只是小額也好，隨時間累積。

• 把還款焦點放在高利債務上：還利率高的貸款或信用卡債先，因為這類債務的複利成本最重。

• 設定自動付款（auto-payment），避免自己忘記或拖延還款。

• 定期檢視預算：檢查哪些支出可以繼續削減，哪些是可以保留或調整。

• 如果可能，考慮兼職或副業收入，以減少未來因收入中斷的風險。

  
  

六、結語：失業不是終點，掌握局面比一切更重要

失去工作可能讓你感到無力與焦慮，但它不必然意味著陷入長期負債或財務危機。透過優先排序支出、與債權人及早溝通，以及善用政府與社會資源，你能度過這段風險期。

最重要的是：重新取得控制感。即使收入暫停，也能掌握哪些帳單先付、哪些必須處理。做好這些，就算在職場空窗期，也能保護你的信用、穩定你的未來。